Una nova llei farà més fàcil i barat canviar d'hipoteca

El Govern central vol que en un futur pròxim, a banda que hi hagi més transparència i que el client rebi més informació a l’hora de firmar una hipoteca, sigui molt més fàcil canviar les condicions del préstec o anar amortitzant-lo amb un cost menor que en l’actualitat. En aquest sentit, el ministeri d’Economia ha enviat al Consell d’Estat un avantprojecte de llei de contractes de crèdit immobiliari amb la idea d’aprovar després de l’estiu un projecte de llei que, una vegada superada la tramitació parlamentària, vegi la llum com a norma.

Aquest text farà més fàcil canviar d’una hipoteca variable a una de fixa i viceversa, a l’abaratir els costos de subrogació en què s’incorre al canviar el préstec de banc o una modificació de les condicions de la hipoteca, cosa que es coneix com a novació. D’aquesta manera, el banc que va concedir inicialment el préstec només pot rebre una compensació per aquest canvi de condicions en els tres primers anys de vida de la hipoteca i les despeses notarials, per exemple, l’escriptura, queden reduïdes “al mínim”, segons fonts del departament que dirigeix Luis de Guindos.

La futura llei incorporarà també diverses mesures per protegir el deutor hipotecari, entre aquestes, la possibilitat d’amortització anticipada del préstec perquè es pugui fer en qualsevol moment i el banc només pugui rebre una compensació “limitada”.

Qui tingui una hipoteca amb un tipus d’interès variable podrà amortitzar anticipadament pagant una comissió per la quantitat entregada del 0,5% en els tres primers anys, que baixarà al 0,25% fins al cinquè any, en el qual queda reduïda a zero. En les hipoteques a tipus fix, la comissió de reemborsament serà del 3% en els quatre primers anys i del 4% a partir de llavors i, igualment, la comissió s’aplica sobre el capital que s’amortitzi i no sobre el total de la hipoteca pendent de pagament. A més a més, la norma, que incorporarà amb retard una directiva de la Unió Europea sobre la matèria, oferirà a qui tingui hipoteques en una altra divisa, com els afectats per préstecs en iens o en francs suïssos, canviar-la a la moneda del país en el qual resideix o en el qual obté els seus ingressos.

El notari podrà vetar la firma si detecta clàusules abusives La nova llei busca que no es repeteixin episodis com els de les clàusules terra i s’obliga els bancs a entregar en un primer moment al client una fitxa amb les dades bàsiques del préstec en la qual s’adverteixi clarament de les condicions –i si s’exigeix la contractació d’un producte que estigui justificada que és perquè beneficia el client–, mentre es desglossa qui assumeix cada una de les despeses. Un notari serà l’encarregat de comprovar que el client ha rebut tota aquesta informació, abans que el mateix client torni a la notaria a firmar un préstec que el fedatari no podrà donar per bo si hi ha clàusules declarades abusives per la justícia.