Punts clau de la nova llei hipotecària que podria entrar en vigor al març

La nova Llei Hipotecària que farà pagar a la banca totes les despeses derivades d’un crèdit hipotecari, menys la taxació, i que rebaixa a la meitat les comissions d’amortització per reembors, podria entrar en vigor al març, una vegada que sigui aprovada definitivament pel Ple del Senat.

La majoria dels grups parlamentaris del Congrés ha consensuat que la seua entrada en vigor es produeixi un mes després de la seua publicació en el BOE, encara que hi haurà almenys tres articles que necessiten desenvolupament reglamentari i que podrien entrar en vigor als tres mesos, una mica abans de l’estiu.

D’aquesta forma, el Parlament atendria les reclamacions del sector financer que demana temps per poder adaptar-se a la nova norma, conseqüència de la transposició d’una directiva europea.

De moment, dimarts vinent la Comissió d’Economia del Congrés aprovarà el dictamen de ponència i votarà les esmenes que s’han quedat fora perquè la llei passi al Ple del Congrés a finals de desembre.

Però, quins són els principals canvis en la nova Llei Hipotecària?:

1- Els bancs que subscriguin una hipoteca pagaran l’impost de Actos Jurídicos Documentos (AJD), les primeres còpies del notari, les despeses del registre i de la gestoria, mentre que el client pagarà segones còpies del notari i les despeses de taxació.

2- Per dur a terme una execució s’amplien a 12 les quotes impagades o el 3 % del capital principal deixat en la primera meitat de la vida del préstec, i de 15 quotes i el 7 % en la segona meitat del crèdit.

3- s’eliminen les clàusules terra i serà voluntària la dació en pagament si així ho estableixen les parts, encara que no es contempla l’obligació de garantir la responsabilitat patrimonial al bé hipotecat.

4- La llei establirà una disposició addicional perquè la nova clàusula de venciment anticipat no afecti als embargaments actualment suspesos i pendents de resolucions del Tribunal de Justícia de la Unió Europea i no recull la prohibició dels desallotjaments forçosos sense alternativa habitacional per a col·lectius vulnerables.

5- Les comissions d’amortització anticipada per a hipoteques de tipus fix baixaran a la meitat i seran del 2 % durant els 10 primers anys i de l’1,5 % a partir d’aquest període, mentre que el client haurà de triar el tipus d’amortització a tres o cinc anys quan la seua hipoteca sigui a tipus variable, les comissions del qual seran del 0,25 % o del 0,15 %, respectivament.

6- El client podrà contractar amb una altra entitat diferent de la que li concedeix el préstec les assegurances o pòlisses de llar, vida o protecció del crèdit sempre que compleixi els requisits que marca el contracte i el prestador no podrà cobrar comissió o cap despesa per l’anàlisi d’aquestes pòlisses.

7- El client podrà subrogar sense costos i lliurement la seua hipoteca, i entre les entitats s’establirà un mecanisme de compensació basat en els interessos cobrats i les arracades de cobrament vinculades al cost per les despeses de constitució de la hipoteca.

8- L’entitat no podrà cobrar comissions per novació en el préstec.

9- Les caixes rurals i les cooperatives de crèdit, exemptes actualment de pagar l’impost de Actos Jurídicos Documentados, podrien abonar-lo en el cas que concedeixin un préstec.

10- El banc donarà al client 10 dies per analitzar la informació precontractual dels préstecs immobiliaris abans de firmar-los.

11- El Codi de Bones Pràctiques bancari serà permanent perquè les entitats hagin d’aplicar-lo a tots els préstecs i no només als firmats abans de 2012.

12- El banc haurà d’oferir una fitxa estandarditzada perquè el client pugui comparar les condicions hipotecàries que li ofereix cada entitat.

13- Es crearà una Autoritat Independent que vetlli per la protecció i transparència en la contractació immobiliària i es reforçarà la supervisió bancària que garanteixi la solvència de l’hipotecat.

14- La comissió per interès de demora s’ha quedat en l’interès remuneratori més el 2 % davant el triple de l’interès legal dels diners que dictaven el projecte de llei del PP.

15- Els taxadors seran independents i poden ser no només societats de taxació sinó també persones físiques. A més el client podrà elegir-ho.

16- Els trasters, garatges o altres elements que sense constituir habitatge com a tal compleixin una funció domèstica també seran considerats immobles.