Hipotecats intenten canviar-se a tipus fixos per evitar increments del BCE

Milers d’hipotecats han decidit tractar de canviar els seus préstecs de tipus variable a fix des que el juliol passat va començar a apujar el preu dels diners a l’eurozona, en ser una opció que aporta certesa i estabilitat però que en molts casos costen diners. En concret, tant si el canvi de condicions es realitza amb la mateixa entitat (novació) com si és amb una altra de diferent (subrogació) el client haurà de pagar una comissió, que varia en funció de cada banc i que l’actual llei hipotecària limita al 0,15 % de l’import del préstec en els seus tres primers anys de vida. Per a una hipoteca de 150.000 euros, això equivaldria a uns 225 euros com a màxim.

Els experts recomanen tenir precaució, fer números i tenir en compte que les hipoteques són préstecs a molt llarg termini, de fins 30 anys, període en el qual els tipus poden pujar i baixar diverses vegades, al ritme que marqui la inflació i l’economia de cada moment. Mentrestant, l’època dels tipus fixos "barats", de fins el 2 %, sembla haver arribat a la seua fi i algunes entitats diuen constatar des de fa "setmanes" que certs clients s’interessen de nou pels tipus variables i prefereixen negociar amb el banc una rebaixa al diferencial (l’interès que se sumeixi a l’euríbor per calcular la quota).

Aquest diferencial sol variar en funció de la vinculació de cada client, és a dir, dels productes que tinguin contractats, com assegurances o fons d’inversió, amb oscil·lacions que poden anar des de tot just un quart de punt –en algunes hipoteques concedides fa anys– fins superar els tres punts percentuals.

L’EURÍBOR MÉS ALT EN UNA DÈCADA

Les premonitòries pujades registrades en els últims mesos per l’euríbor, l’interès al que els bancs es deixen diners entre ells i també el principal indicador que fixa el preu final de les hipoteques, també han esperonat els hipotecats a plantejar-se canviar de tipus d’interès o fins i tot de banc. L’indicador, que portava 6 anys en negatiu, va tancar agost en l’1,242 %, el seu nivell més alt en una dècada, la qual cosa significa que les hipoteques variables que s’actualitzin utilitzant aquest índex s’incrementaran entorn de 1.400 euros anuals si el préstec és de 150.000 euros a 25 anys i amb un diferencial de l’euríbor més l’1 %.

Si el préstec és de 300.000 euros amb les mateixes condicions, la quota de 1.064 euros passaria a 1.300 euros després de la revisió, la qual cosa suposarà una pujada d’uns 2.800 euros a l’any, més que suficient per alarmar centenars de milers de ciutadans endeutats, ja castigats per l’elevada inflació i la incertesa macroeconòmica.

L’escalada dels preus, engegantida per la guerra a Ucraïna i totes les seues derivades, espanta, però podria no ser per a tant, segons alguns experts consultats, que recorden que és impossible predir quant durarà aquesta situació ni quina serà la quantia de les pròximes pujades de tipus.

NOVA PUJADA DE TIPUS DEL BCE

De moment, l’entitat europea ha optat aquest dijous per elevar de nou els tipus d’interès, però aquesta vegada un 0,75 %, la pujada més gran de la història de l’eurozona, amb el que el preu dels diners està ja en l’1,25 % per tal de refredar la inflació, la qual cosa sens dubte donarà lloc a una nova onada de revisions de préstecs. Segons les últimes dades publicades per l’Institut Nacional d’Estadística (INE), a tancament de juny 14.412 préstecs hipotecaris havien canviat les seues condicions als registres de la propietat, un 48% menys que un any abans, encara que un 5,4 % més que el mes anterior.

De tots aquests canvis, 3.253 van estar relacionats exclusivament amb els tipus d’interès, i la major part van ser per passar de variable a fix, ja que aquests últims en van augmentar 1.623 des dels 750 que hi havia abans del canvi, mentre els 2.452 variables van recórrer el camí invers i van passar a 1.556. Després de la modificació de condicions, l’interès mitjà dels préstecs en les hipoteques a tipus fix disminueix, per regla general, 1 punt percentual i el de les hipoteques a tipus variable baixa 0,4 punts, afegeixen les dades.

Segons el Banc d’Espanya, dels 6.527 crèdits per a l’adquisició d’habitatge contractats fins finals de juliol, 1.331 es van referenciar a tipus fix pur, una quantitat que ha anat creixent molt a poc a poc en els últims mesos i que encara es troba molt per sota dels 4.313 préstecs contractats amb un tipus d’interès variable.

L’OCU explica que gairebé totes les entitats estan apujant els tipus d’interès fixos que ofereixen i estan baixant tant els tipus inicials com els diferencials que apliquen en les hipoteques a tipus variable, que indica que la banca creu que els tipus pujaran més del previst abans que comencés la guerra a Ucraïna, per la qual cosa la rendibilitat obtinguda dels fixos seria menor.