Banc Sabadell comercialitza plans de pensions de cicle de vida

Avui dia ningú qüestiona la necessitat d’estalviar per completar els ingressos quan arribi l’hora de jubilar-se. Davant d’una població cada vegada més envellida i amb més esperança de vida, és lògic pensar que les prestacions que rebran els futurs pensionistes seran més baixes que les actuals. Per això, és necessari planificar la jubilació amb calma i a llarg termini per garantir que, quan s’arribi a aquesta etapa, es gaudeixi d’una vida tranquil·la i sense sobresalts, mantenint el poder adquisitiu.

Entre les alternatives, la més popular a Espanya és el pla de pensions. Juntament amb els plans de previsió assegurats (PPA) i plans de previsió social individual (PPSI) són els únics productes d’estalvi individual que permeten estalviar per a la jubilació amb avantatges fiscals. De fet, permet disfrutar de deduccions fiscals per l’import aportat en la declaració de l’IRPF de l’exercici en què es realitza. Així, des de l’1 de gener d’aquest any, una persona pot aportar com a màxim 1.500 euros a l’any al seu pla de pensions privat amb dret a deducció en la declaració de la renda. I aquest benefici pot anar més enllà. Segons Inverco, si es reinvertís anualment l’estalvi en la declaració de l’IRPF a causa de l’aportació al pla, l’import acumulat al jubilar- se seria un 40% superior

MENYS LIMITACIÓ A partir del 2025 es podran rescatar també les aportacions amb més de 10 anys d’antiguitat

Un altre avantatge és la seua flexibilitat, ja que permeten fer aportacions periòdiques o extraordinàries. I també és possible llegar-los als hereus, de manera que tributaran com a rendiments del treball quan es cobren i no per l’impost de successions en el moment de la mort, com passa en la resta de productes financers.

Per contra, la seua liquiditat és limitada, de manera que només poden cobrar-se en cas de jubilació, invalidesa, mort, dependència, atur de llarg durada o malaltia greu pròpia o d’un familiar directe. El costat positiu és que en el moment de fixar restriccions, s’evita la temptació de rescatar els diners i destinar-los a un caprici. Tanmateix, a partir de l’any 2025 es podran rescatar les aportacions amb més de deu anys d’antiguitat.

A més dels plans de pensions individuals, el mercat desplega altres alternatives, com els plans d’empresa. Són plans que la firma posa a disposició dels seus empleats perquè, de forma voluntària, complementin la pensió. Altres opcions a l’alça són els plans de previsió assegurats, considerats un producte idoni per a persones que es jubilaran ben aviat o tenen un perfil inversor molt conservador.

Assessorament, clau

En qualsevol cas, davant d’una oferta tan gran, el més aconsellable és comptar amb l’assessorament d’un professional com el gestor del banc. Analitzarà les seues necessitats econòmiques i la capacitat d’estalvi i dissenyarà una estratègia de gestió que s’adaptarà als vaivens econòmics. Gràcies al seu coneixement del mercat identificarà els productes que millor s’ajusten a cada client. Entre aquests figuren els plans de cicle de vida, que a més d’adaptar-se al perfil de risc de cada estalviador, s’ajusten també a cada moment vital. Així, a mesura que l’inversor s’atansa al moment de cobrar el pla, es redueix el percentatge en renda variable i augmenta en renda fixa, per evitar oscil·lacions.

Expert en aquest tipus de productes és Banc Sabadell, amb plans individuals que s’han situat entre els anys 2019 i 2021 en els primers llocs dels rànquings d’Inverco de rendibilitat en categories de Renda Fixa Mixta i Renda Variable Mixta, i amb plans d’ocupació reconeguts any rere any pels premis IPE Awards que s’atorguen als millors plans d’ocupació d’Europa. De fet, és l’única entitat del mercat a proporcionar tres perfils de risc diferents, perquè cada client triï el que millor s’adeqüi a les seues necessitats.

Què contractar segons l’edat?

Com abans es comenci a estalviar, millor. És el consell que formulen els experts a l’hora de preparar la futura jubilació. Potser un treballador jove no pugui estalviar més d’un 5 o 10% del sou, però a mesura que ascendeix laboralment, podrà augmentar el percentatge fins un 20 per cent. Així, es calcula que per rebre una pensió de 200 euros al mes a partir dels 65 anys, una persona de 35 anys ha d’estalviar uns 35 euros al mes; si té 45 anys, l’estalvi puja a 120 euros mensuals i si ho fa amb 55 anys, a 296 euros.

A l’hora d’escollir quin pla de pensions és el que millor s’adapta a les necessitats de l’estalviador, destaquen els ja esmentats plans de cicle de vida, que permeten anar ajustant les aportacions al pla en funció dels ingressos. Si la jubilació ja és pròxima, una alternativa interessant són els plans de previsió assegurats, PPA. Si bé la seua fiscalitat és idèntica a les dels plans de pensions, tenen rendibilitat garantida, la qual cosa els fa idonis per a persones que prefereixen estabilitat davant de les oscil ·lacions del mercat. Hi ha diferents modalitats, amb rendibilitat a curt termini i revisió periòdica dels tipus, amb rendibilitat garantida a diferents anys per poder escollir la millor opció. 

Traspassar el pla de pensions, quins beneficis m’aporta?

Sabadell ofereix fins un 6% de bonificació al passar el pla a l’entitat

Traspassar un pla implica mobilitzar totes o una part de les aportacions realitzades pel titular, així com els rendiments que s’hagin generat a un pla diferent. Existeixen diverses raons que expliquen per què és aconsellable traspassar un pla de pensions, perquè pot incrementar el rendiment del capital invertit. En el cas de Banc Sabadell, ofereix fins un 6 per cent de bonificació per traspassar un pla a l’entitat. Altres motius són aprofitar situacions de mercat on es preveu un creixement o, per contra, si es preveuen pèrdues, reduir la volatilitat.

En qualsevol cas, el client que decideix canviar d’entitat gaudeix dels mateixos beneficis del pla de pensions i dels drets consolidats, de manera que es manté l’antiguitat de cara als beneficis fiscals. Per aquest motiu, el pla pot rescatar-se no només al jubilar-se, sinó quan es produeixen contingències com la incapacitat permanent, mort, etcètera. A més a més, si es tracta d’un producte individual, a més del partícip, també els beneficiaris que cobrin la prestació poden traspassar- lo a la nova entitat. El procediment és senzill. Només cal obrir un nou pla de pensions a l’entitat que es prefereixi, fixar les aportacions periòdiques i sol·licitar formalment el traspàs efectiu del pla. La resta de tràmits queden en mans de la nova entitat, que prestarà un assessorament professional perquè tot transcorri sense problemes.

Estalviar fins a 10.000 euros

Les aportacions al nou pla seran les que es pactin en el moment de contractar el producte. Si qui el subscriu és un assalariat i no té un pla d’ocupació en la seua empresa, només pot aportar un màxim de 1.500 euros a l’any. Si, per contra, l’empresa li aporta diners a un pla d’ocupació, pot superar aquests 1.500 euros, igualant el 2022 el que atorga l’empresa. En cas d’optar per un pla deretribució flexible que incorpori un pla de jubilació, es pot destinar fins a un 30 per cent del salari brut. En aquest sentit, l’entitat és pionera a comercialitzar aquest tipus de producte, Sabadell Flex Empresa, que a més incorpora un pla de jubilació de cicle de vida.