Hipoteques a tipus fix o variable? Les claus per no equivocar-se en l'elecció

L’Organització de Consumidors i Usuaris (OCU) confronta al seu últim informe els avantatges i els inconvenients de les hipoteques a tipus fix i les variables.

El principal factor a tenir en compte a l’hora d’elegir entre una hipoteca a tipus fix o una variable és la previsió d’evolució dels tipus d’interès durant el termini de vigència del préstec. El problema és que encertar en l’esmentada previsió a un termini tan llarg no és tasca fàcil. El consens entre la majoria d’analistes és que els tipus d’interès es mantindran molt baixos durant bastant temps i, tot sembla indicar que en els propers anys, el Banco Central Europeo mantindrà la mateixa política monetària.

Això implicaria que si prenem com referencia, per exemple, un préstec de 100.000 euros a 15 anys, en un primer escenari, el més optimista (una pujada d’una dècima cada dos anys aprox.), s’acabaria pagant pel préstec uns 4.000 euros menys amb un tipus variable que amb un tipus fix, en un segon escenari, el més citat pels analistes (pujada d’una dècima a l’any), l’estalvi seria d’uns 2.000 euros, en un tercer escenari, una mica més pessimista que l’anterior (dos dècimes anuals), ambdues opcions s’igualarien i només en un quart escenari, el tipus fix milloraria al variable, escenari que podria donar-se si l’economia europea millorés més dels previst després de la pandèmia, la inflació comencés a pujar i el Banco Central Europeo decidís retirar els estímuls monetaris, situació en la qual els tipus d’interès a curt termini tendirien a pujar i amb ells l’euríbor i les hipoteques variables.

OCU adverteix que fa anys que els bancs incentiven la contractació d’hipoteques a tipus fix, perquè això els suposa uns ingressos superiors, però el cert és que, tenint en compte les previsions de tipus d’interès que es manegen|manipulen no és l’opció més favorable. Es tracta d’una opció exclusivament per a aquells que no vulguin assumir la incertesa de possibles pujades i assumeixin aquest cost extra per aquesta seguretat.

OCU recorda que aquells que haguessin contractat el 2016 una hipoteca de 100.000 euros a 15 anys a tipus fix, en el dia d’avui hauran pagat un sobrecost de més de 4.000 euros respecte a la mateixa hipoteca a tipus variable.

Les entitats que ofereixen les millors condicions d’hipoteques a tipus variable en l’actualitat són:

Hipoteca Evo Banco

Hipoteca MyInvestor

Hipoteca Coinc

Encara que l’OCU considera més recomanables els préstecs hipotecaris amb tipus variable, hi ha qui prefereix els de tipus fix. De fet, així són més de la meitat de les hipoteques que es contracten al nostre país. En OCU pensem que aquesta hauria de ser una opció només per als que no vulguin assumir la incertesa de possibles pujades i estiguin disposats a pagar un cost més gran per aquesta seguretat. Al mercat hi ha moltes opcions, però aquestes són les entitats que ofereixen millors condicions per a una hipoteca fixa a un termini de 15 anys:

Coinc. La hipoteca fixa de Coinc té un tipus d’interès nominal d’1,25% a 15 anys i no té requisits de vinculació.

MyInvestor. Aquest préstec fix té un tipus d’interès nominal a 15 anys de l’1,29% però exigeix disposar de nòmines domiciliades per import superior a 4.000 euros i només finança fins el 70% del valor de taxació.

OpenBank. El tipus aplicable de la seua hipoteca fixa a 15 anys és de l’1,30%, amb el requisit de domiciliar una nòmina de 900 euros o 1.800 si són dos els titulars

Existeixen ofertes amb tipus d’interès més baixos però exigeixen elevats requisits de vinculació, com la contractació d’assegurances de vida, per exemple, la qual cosa encareix el préstec.