Quin és el millor moment per amortitzar la hipoteca?

Molts titulars d’una hipoteca es pregunten quan és un bon moment per tornar de forma avançada els diners al banc. Encara que a priori reduir el deute sempre sembla una bona idea, convé tenir en compte diversos factors. Per exemple, si amb l’amortització volem reduir les quotes mensuals o el termini del préstec, si el banc aplica comissió o l’estalvi d’interessos que aconseguirem amb l’operació.

A grans trets, existeixen dos formes diferents d’amortitzar una hipoteca: reduir les quotes mensuals, pagant menys cada mes, encara que els pagaments s’han de realitzar durant més temps (amb la qual cosa els interessos que es paguen al final són més grans) o reduir el termini de devolució. En aquest cas, el que es fa és pagar més cada mes. Aquesta alternatva permet reduir els interessos que es paguen pel préstec i que la devolució completa de la hipoteca es realitzi en menys temps.

En teoria, doncs, el millor moment per amortitzar una hipoteca és al principi, ja que l’amortització avançada permet pagar menys interessos per la hipoteca. No obstant, aquest no és l’únic factor que hem de tenir en compte a l’hora de prendre la decisió de si ens interessa o no dur a terme l’amortització avançada d’una part de la hipoteca.

Un altre factor essencial que no es pot passar per alt en el cas de les hipoteques a tipus variable és el tipus de referència del préstec (en el cas d’Espanya, el més habitual és l’euríbor) que va a determinar gran part dels interessos que paguem per un préstec. En el cas que aquest indicador estigui sota, l’import que ens estalviarem amb una amortització avançada serà reduït i pot ser que no compensi dur a terme aquesta operació. Tanmateix, si l’euríbor sigui alt i tenim la possibilitat de realitzar una amortització de la hipoteca, podem reduir considerablement els interessos que paguem pel préstec.

A més dels factors anteriors, un altre element que cal tenir en compte si s’està pensant a amortitzar hipoteca és la comissió associada a aquesta operació. Des que el 2019 va entrar en vigor una nova llei hipotecària, les comissions per amortització s’han reduït considerablement.

En el cas de les hipoteques a tipus fix, la comissió per amortització màxima que pot aplicar el banc és d’un 2% si el pagament avançat es produeix durant els 10 primers anys del préstec, mentre que es redueix fins el 1,5% a partir d’aquell moment.

En el cas de les hipoteques variables, la comissió màxima és del 0,25% si l’amortització es produeix en els tres primers anys, i el percentatge es redueix fins el 0,15% si el pagament es realitza els dos anys següents. A partir del cinquè any, el banc no pot penalitzar la cancel·lació anticipada.

Es tracta de comissions petites. Tanmateix, és important tenir-ho en compte abans de prendre la decisió d’amortitzar una hipoteca o no fer-ho. Per exemple, si estem el novè any del préstec fix, potser ens interessa esperar una mica més abans de realitzar la devolució. O si l’euríbor és molt baix i els interessos que paguem per la hipoteca són reduïts, pot ser que no ens interessi ajornar l’amortització.