Adiós al dinero en efectivo

Basta con fijarse en los anuncios de televisión para comprobar que las aplicaciones para efectuar pagos entre usuarios a través del teléfono móvil son un fenómeno al alza (ver desglose de la derecha). Las redes sociales no han tardado en tomar nota de la potencialidad del negocio y Facebook, con 1.700 millones de clientes potenciales en el mundo ya ofrece este servicio a través de su mensajería instantánea. La gran red de Mark Zuckerberg ya permitía los pagos en línea en Estados Unidos y ahora ya tiene permiso para trabajar en Europa gracias a una licencia que le ha concedido el Banco Central Irlandés que le abre las puertas de la Unión Europea. El funcionamiento es muy sencillo: el usuario tiene que tener instalada la aplicación Facebook Messenger de mensajería instantánea y debe asociarle un número de tarjeta de crédito. Tan fácil que las redes sociales se han convertido en la gran amenaza para la banca. Así lo define el profesor de la UdL Eduard Cristóbal. “Todos los usuarios de Facebook son posibles clientes. Es una amenaza porque al permitir envíos de dinero persona a persona a través de Messenger caerían considerablemente las comisiones aplicadas por las entidades financieras para este tipo de operaciones”, subraya. Pero esto sólo es el principio. “Apple (Apple Pay), Google (Google Wallet), Amazon o Aliexpress pueden ser los siguientes, tanto para los datos y la información que manejan como por el dinero que gestionan”, añade este experto en estrategias de marketing y nuevas tecnologías de la UdL. “Hoy por hoy Facebook es otro medio de pago, como puede ser PayPal. A mi modo de ver, las redes sociales incentivan el consumo”, reflexiona Elisabet Ruiz.

Sin necesidad de abrir el bolso. Sin llevarse la mano al bolsillo. Una clienta paga la compra realizada en una perfumería de la calle Major de Lleida acercando una pulsera negra al datófono del establecimiento. Ni dinero en metálico, ni tarjeta de crédito. No es una escena de ciencia ficción. “Si he han digitalizado las canciones o los periódicos, era solo cuestión de tiempo que también se digitalizaran monedas y billetes”, asegura Eduard Cristóbal, el profesor de la UdL experto en estrategias de márketing y nuevas tecnologías. El pago con dispositivos móviles o tecnología wearable ­–como las pulseras contactless– no deja de ganar terreno. Un ejemplo: CaixaBank, la primera entidad en apostar por esta tecnología a finales de 2014, ya ha distribuido más 100.000 pulseras entre sus clientes. Mucha más implantación tiene el pago con móvil. En España ya hay más de 600.000 establecimientos adaptados con terminal de punta de venta (TPV) contacless, lo que permite abonar el importe de una compra con un simple gesto: acercando el teléfono móvil al datófono. “La tecnología avanza muy rápido para hacernos la vida más cómoda a todos en todos los sentidos”, sentencia Elisabet Ruiz-Dotras, directora del máster en Instrumentos y Mercados Financieros de la UOC. “De hecho, en el ámbito financiero es donde más han impactado las TIC”. A su modo de ver, el dinero en metálico y los billetes irán desapareciendo en la medida que dispongamos de tecnologías seguras para realizar pagos y además, tengamos una sociedad preparada para usarlas en exclusiva”, añade. “Las tarjetas de crédito y las de débito es más difícil que desaparezcan”. Por un lado, porque cuando se utilizan para dar crédito “el pago no es tan inmediato. Además, principalmente en empresas, a veces puedes necesitar que una persona haga el pago por otro. No sería práctico necesitar la huella dactilar del director para que alguien proceda a la compra de un vuelo o de material de oficina, por ejemplo”, añade esta experta. “También hay que tener en cuenta que se hace mucha compra online y que los ordenadores no disponen de este sistema de pago. Actualmente, la tarjeta de crédito o débito es un sistema muy integrado y cómodo para el consumidor”, concluye.

Hay unanimidad, sin embargo, en que el dinero tal como lo conocemos en la actualidad, será historia. De la misma manera que el móvil le pisa terreno a la banca convencional. Según un estudio de Accenture, recogido por Expansión, cada cliente realiza 17 gestiones al mes con su entidad bancaria y únicamente dos de ellas requieren la mediación humana. En las otras 15 se interacciona con máquinas, ya sean el cajero automático o la página web.

Lejos de verlo como una competencia, las entidades financieras se han adaptado a esta nueva realidad y han convertido las apps en aliadas .

Desde enero de 2016 los comercios y negocios de Dinamarca pueden negarse a aceptar pagos en efectivo. Así lo aprobó el Parlamento danés, que fijó el año 2030 como fecha límite para erradicar el dinero en efectivo. Dinamarca se convirtió en el primer Estado que fijaba una fecha para la desaparición de monedas y billetes. Este cambio legislativo lo solicitó la Cámara de Comercio de Dinamarca. Su portavoz, Sofie Findling Andersen, lo justificó porque “utilizar efectivo es caro: a los empleados les lleva tiempo manejarlo y contarlo, y conlleva también preocupaciones de seguridad, porque al existe el riesgo de que te atraquen”. Un año después de la puesta en marcha de esta experiencia pionera, “aunque no se dispongan de datos definitivos para poder extraer conclusiones generales sí que se ha avanzado en la autentificación biométrica (reconocimiento humano de aspectos únicos como se el iris, la imprenta digital...) por lo que ofrece una alternativa de seguridad elevada y evita tener que recordar diferentes passwords constantemente. Por lo tanto, ofrece también comodidad para el usuario”, añade Elisabet Ruiz.

En 2015 el 85% de las transacciones comerciales que se hicieron en el mundo se pagaron en efectivo. Sin embargo, “hay 2.500 millones de personas que no tienen servicios bancarios”, advierte el profesor de la UdL Eduard Cristóbal. “Pero, por el contrario, pueden acceder fácilmente a un móvil”. Se impone el cambio de chip.