Hipotecas a tipo fijo o variable? Las claves para no equivocarse en la elección

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) confronta en su último informe las ventajas y los  inconvenientes de las hipotecas a tipo fijo y las variables.

El principal factor a tener en cuenta a la hora de elegir entre una hipoteca a tipo fijo o una variable es la previsión de evolución de los tipos de interés durante el plazo de vigencia del préstamo. El problema es que acertar en dicha previsión a un plazo tan largo no es tarea fácil. El consenso entre la mayoría de analistas es que los tipos de interés se mantendrán muy bajos durante bastante tiempo y, todo parece indicar que en los próximos años, el Banco Central Europeo va a mantener la misma política monetaria.

Esto implicaría que si tomamos como referencia, por ejemplo, un préstamo de 100.000 euros a 15 años, en un primer escenario, el más optimista (una subida de una décima cada dos años aprox.), se terminaría pagando por el préstamo unos 4.000 euros menos con un tipo variable que con un tipo fijo, en un segundo escenario, el más citado por los analistas (subida de una décima al año), el ahorro sería de unos 2.000 euros, en un tercer escenario, algo más pesimista que el anterior (dos décimas anuales), ambas opciones se igualarían y sólo en un cuarto escenario, el tipo fijo mejoraría al variable, escenario que podría darse si la economía europea mejorara más de los previsto tras la pandemia, la inflación empezara a subir y el Banco Central Europeo decidiera retirar los estímulos monetarios, situación en la que los tipos de interés a corto plazo tenderían a subir y con ellos el euríbor y las hipotecas variables.

OCU advierte que los bancos llevan años incentivando la contratación de hipotecas a tipo fijo, porque ello les supone unos ingresos superiores, pero lo cierto es que, teniendo en cuenta las previsiones de tipos de interés que se manejan no es la opción más favorable. Se trata de una opción exclusivamente para aquellos que no quieran asumir la incertidumbre de posibles subidas y asuman ese coste extra por esa seguridad.

OCU recuerda que aquellos que hubieran contratado en 2016 una hipoteca de 100.000 euros a 15 años a tipo fijo, a día de hoy habrán pagado un sobrecoste de más de 4.000 euros respecto a la misma hipoteca a tipo variable.

Las entidades que ofrecen las mejores condiciones de hipotecas a tipo variable en la actualidad son:

Hipoteca Evo Banco 

Hipoteca MyInvestor

Hipoteca Coinc

Aunque la OCU considera más recomendables los préstamos hipotecarios con tipo variable, hay quien prefiere los de tipo fijo. De hecho, así son más de la mitad de las hipotecas que se contratan en nuestro país. En OCU pensamos que esta debería ser una opción solo para los que no quieran asumir la incertidumbre de posibles subidas y estén dispuestos a pagar un mayor coste por esa seguridad. En el mercado hay muchas opciones, pero estas son las entidades que ofrecen mejores condiciones para una hipoteca fija a un plazo de 15 años:

Coinc. La hipoteca fija de Coinc tiene un tipo de interés nominal de 1,25% a 15 años y no tiene requisitos de vinculación.

MyInvestor. Este préstamo fijo tiene un tipo de interés nominal a 15 años del 1,29% pero exige disponer de nóminas domiciliadas por importe superior a 4.000 euros y solo financia hasta el 70% del valor de tasación.

OpenBank. El tipo aplicable de su hipoteca fija a 15 años es del 1,30%, con el requisito de domiciliar una nómina de 900 euros o 1.800 si son dos los titulares

Existen ofertas con tipos de interés más bajos pero exigen elevados requisitos de vinculación, como la contratación de seguros de vida, por ejemplo, lo que encarece el préstamo.